VELIKA BITKA BANAKA: RUŠE KAMATE DA ZADRŽE KLIJENTE 'Preostalo mi je 12 godina otplate, imam promjenjivu stopu, a javili su mi se s dvjema opcijama'

Iako se rast kamatnih stopa najavljuje već godinama, banke se i dalje bore za klijente, stare i nove, nudeći im povoljnije uvjete stambenog kreditiranja. Tako je Erste banka, primjerice, ovih dana poslala ponudu dijelu svojih klijenata koja je, kaže jedan od njih, “vrijedna razmatranja”.

Riječ je o korisniku kredita kojem je preostalo 12 godina otplate, a ima promjenjivu kamatnu stopu vezanu uz šestomjesečni Euribor i sada iznosi 3,905 posto. Banka mu predlaže dvije opcije. Prva je prelazak na fiksnu kamatnu stopu od 3,3 posto u idućih sedam godina, a za preostalih pet godina vrijedila bi promjenjiva kamatna stopa, vezana uz NRS, a koja trenutačno iznosi 3,52 posto. Druga mogućnost je da se promjenjiva kamatna stopa nastavi vezati uz Euribor kao referentnu kamatnu stopu, a trenutačno iznosi 3,539 posto.

Kad je riječ o samim troškovima promjene uvjeta kredita, Erste banka navodi da ne naplaćuje naknadu niti zahtijeva dodatnu dokumentaciju, ali “potrebno je podmiriti javnobilježničke troškove s obzirom na obvezu sklapanja i ovjere ili solemnizacije aneksa ugovora o kreditu te nove zadužnice svih sudionika o kreditu”. Bez obzira na taj trošak, na prvi pogled, ponuda se čini privlačnom jer bi se, barem u idućih sedam godina, obročna otplata mogla smanjiti za nekoliko stotina kuna u odnosu na iznos sadašnje. Međutim, navikli na neugodna iznenađenja, klijenti se, naravno, pitaju i kakve to rizike nosi. Strahujući od povećanja kamatnih stopa, mnogi su proteklih godina već prihvatili fiksnu kamatnu stopu, ali veću od one koju danas mogu dobiti na tržištu. Također, u samim bankama procjenjuju da rasta kamatnih stopa neće biti ni iduće godine.

U Erste banci objašnjavaju da su počeli obavještavati klijente o najnovijoj ponudi “kombinirane kamatne stope kao i mogućnosti promjene referentne kamatne stope”.

NRS ili Euribor

Klijentima žele omogućiti osiguravanje od eventualnog rasta referentne kamatne stope u budućnosti, pa su, kao i ostale banke, posljednjih godina proširili kreditnu ponudu s s kombiniranom i fiksnom kamatnom stopom. Još od ljeta 2015. postojeći korisnici stambenih i adaptacijskih kredita s promjenjivom kamatnom stopom, s preostalim rokom otplate do 20 godina, imaju mogućnost promjene vrste kamatne stope iz promjenjive u fiksnu, a koja je jednaka kamatnoj stopi za nove kredite. Kombinirana kamatna stopa podrazumijeva 3 ili 7 godina fiksne kamatne stope, a nakon toga postaje promjenjiva. Ovisno o valuti kredita, može biti vezana uz NRS ili Euribor.

HNB-ova informativna lista ponude kredita potrošačima pokazuje da kombinirane kamatne stope na stambene kredite trenutačno nudi 10 banaka, a efektivna kamata se kreće od 3,93 posto u Erste banci do 5,63 posto u Kreditnoj banci.

- Važno je napomenuti da je eventualna promjena kamatne stope iz promjenjive u fiksnu individualna odluka svakog pojedinog korisnika kredita koji je donosi na temelju vlastite procjene dugoročne isplativosti takvog koraka - objašnjavaju u Erste banci.

Ipak, napominju da odabirom kamatne stope s periodom fiksne kamatne stope klijenti imaju mogućnost zaštititi se od rizika mogućeg rasta referentnih kamatnih stopa u navedenom periodu. S druge strane, klijenti koji nastave koristiti promjenjivu kamatnu stopu tijekom otplate kredita “i dalje će snositi dio rizika njezinog mogućeg rasta u budućem razdoblju, ali će istovremeno postojati mogućnost da ona bude i niža u odnosu na fiksnu”.

Da su građani sve više svjesni rizika pokazuje i trend sve učestalijeg odlučivanja za kredite s fiksnom kamatnom stopom. Oko 52 posto ukupnog volumena kredita građanima odobrenih ove godine u Erste banci čine oni s fiksnom kamatnom stopom, pa se njihov ukupan portfelj popeo na 34 posto.

Na temelju informacija iz drugih banaka može se zaključiti da se zapravo nastavlja višegodišnje natjecanje za dobre klijente, bilo u smislu zadržavanja postojećih ili osvajanja novih. Od banke do banke ovisi što joj je u pojedinom trenutku prioritet, ali većini je u ovom trenutku ipak odobravanje gotovinskih kredita za kojima vlada i najveća potražnja. U Hrvatskoj poštanskoj banci, koja je godinama bila lider u preuzimanju klijenata na tržištu stambenih kredita, kažu da su im u ovom trenutku posebno u fokusu nenamjenski, brzi krediti, vjerujući da će s njima dodatno privući i vezati klijente na duži rok.

Naknada za obradu

Raiffeisen banka, pak, pokrenula je uslugu “Kliknimo na prvu”, kojom je online, “za manje od 5 minuta”, moguće zatražiti personaliziranu ponudu nenamjenskog kredita i kreditne kartice. Korisnicima pruža informaciju o mogućem iznosu kredita u RBA te mogućem limitu potrošnje po kreditnoj kartici, sa svim uvjetima i popisom potrebne dokumentacije za realizaciju. Kako objašnjavaju u toj banci, ta se ponuda odnosi na redovnu ponudu nenamjenskog kredita u kunama, “a korisnik bira promjenjivu ili fiksnu kamatnu stopu”. Akcija traje do kraja godine, a ne naplaćuje se naknada za obradu kredita.

Kad je riječ o gotovinskim kreditima, koji su u prvih osam mjeseci rasli po stopi od 11,2 posto i čine dvije trećine ukupnog rasta kredita stanovništvu, najniže kamatne stope kreću se od šest od sedam posto. Stoga banke sigurno nemaju ništa protiv toga što su gotovinski krediti klijentima trenutačno daleko zanimljiviji od stambenih.

Oni uz fiksnu kamatnu stopu, pokazuju podaci HNB-a, najjeftiniji su u OTP banci (6,54 posto) i Karlovačkoj banci (6,54), oni uz varijabilnu kamatnu stopu najpovoljniji su u Karlovačkoj i Banci Kovanica (6,17 posto), dok je kombinirana kamatna stopa najpovoljnija u HPB-u (7,02 posto).