Evo zašto bi svaki poduzetnik i menadžer trebali osigurati svoj biznis od odgovornosti

Živimo u vremenu najbržeg tehnološkog napretka do sada, a znanstvena postignuća sve više pomiču granice ljudskih mogućnosti. Hoćemo li uskoro doista uspješno liječiti rak, doživjeti putovanje ljudske posade na Mars, hoće li generaciju današnje djece na poslu dočekati roboti i umjetna inteligencija? Takvi ishodi zvuče sve manje kao znanstvena fantastika, a sve više kao budućnost koja se već nazire.

Ipak, iza svakog velikog otkrića stoji i veliki rizik. Tehnologija otvara nove mogućnosti, kako za privatne osobe, tako i za poslovanja kompanija. Međutim, paralelno se otvaraju i vrata novih rizika. Svjedoci smo teških industrijskih nesreća, sve većeg broja rizičnih zanimanja te povećanih izvora opasnosti. Prisjetimo se skandala Volkswagen grupe iz 2015. godine, kada je otkriveno da je šest godina ranije otprilike 11 milijuna njihovih vozila prodano na američko tržište, iako nisu imali adekvatnu i propisanu eko opremu. Takva bi vozila, u nekom američkom prosjeku prijeđenih kilometara, mogla ispuštati između 10.392 i 41.571 tone toksičnog plina u zrak svake godine. Zbog ovog se skandala Volkswagen grupa suočila s kriminalnim optužbama i kaznama koje su mogle rezultirati u bilijunskim iznosima. Prisjetimo se i slučaja japanske farmaceutske kompanije Takeda. Nakon što se pokazalo da je njihov proizvod za regulaciju dijabetesa povećavao rizik oboljenja od raka mokraćnog mjehura, što kompanija nije istaknula, kompanija je pristala u nagodbi isplatiti gotovo 2,5 milijardi dolara u odštetama. Može li baš svaka kompanija sebi priuštiti plaćanje astronomskih odšteta bez da to naruši kvalitetu njezina poslovanja?

U hrvatskim se prilikama također događa kako štete moraju platiti porezni obveznici, a sve iz razloga jer počinitelj štete nije imao adekvatno osiguranje od odgovornosti. Tako je, primjerice, KBC Rijeka nedavno potvrdio kako je pacijentici dužan isplatiti čak 5,6 milijuna kuna naknade zbog pogreške tijekom operacije. Obzirom da se radi o državnoj bolničkoj ustanovi, a liječnik koji je počinio pogrešku nije imao adekvatno osiguranje od odgovornosti, isplata naknade ići će obročno na trošak KBC-a, odnosno na trošak proračuna.

Kako piše odvjetnik Zvonimir Matić u svom radu o pravnim i društveno-ekonomskim aspektima osiguranja od odgovornosti (2017.), danas više no ikada „postoji opći interes za brzom i sigurnom uspostavom prijašnjeg stanja nakon nastanka štete“. Jedan od instrumenata da se nastala šteta najadekvatnije i najbezbolnije materijalno nadoknadi jest ugovaranje police osiguranja od odgovornosti.

- Dosadašnje iskustvo pokazuje da je osiguranje od odgovornosti poželjan instrument za prijenos rizika isplate štete s odgovorne osobe na osiguranje jer, za razliku od štetnika ili države, osiguravajuće društvo ima financijske i organizacijske sposobnosti podnijeti teret troškova popravljanja štete na osobama, stvarima i imovini, čak i kada su u pitanju štete velikih razmjera - piše Matić.

Iz tog je razloga osiguranje od odgovornosti sve važniji segment odgovornog poslovanja, a stručnjaci ističu kako često upravo taj potez ključan za uspjeh plasmana roba i usluga na tržištu. Ako se vaša kompanija natječe za prodaju nekog proizvoda ili usluge s nizom drugih tvrtki koje nude slično, a jedan od ponuđača usluge ima ugovoreno kvalitetno osiguranje od odgovornosti, potencijalni će kupac vjerojatno odabrati osiguranu kompaniju budući da je time zaštitila i svoje klijente i partnere.

Recimo da ste vlasnik trgovine u kojoj se kupac poskliznuo, pao i slomio ključnu kost. Ako kao poduzetnik imate ugovorenu policu osiguranja od javne odgovornosti prema trećim osobama, naknadu štete koju je kupac pretrpio u vašem dućanu pokrit će osiguravajuće društvo, a ne vi. S jedne strane, to je dobro za poduzetnika jer njegovo daljnje poslovanje neće biti financijski ugroženo isplatom velike odštete. No s druge strane, zaštićen je i kupac čija će potraživanja, neovisno o tome ima li vlasnik trgovine dovoljno sredstava ili ne, biti isplaćena na vrijeme. Takav transfer rizika isplate štete, objašnjava Matić, ima pozitivne društvene i ekonomske učinke.

Policu osiguranja od odgovornosti prema trećim osobama možete proširiti i na svoje zaposlenike. Kako upozoravaju stručnjaci, poslodavci često pogrešno smatraju da je takvo osiguranje za radnike nepotrebno jer su već zaštićeni policama osiguranja od nezgode. Međutim, osiguranje od nezgode, u slučaju da se, primjerice, vaš zaposlenik na radu teško ozlijedio, neće pokriti i isplatu svih onih plaća koje bi taj radnik zaradio do mirovine da nije ostao radno nesposoban. Takve odštetne zahtjeve, koji mogu doseći i nekoliko milijuna kuna, polica osiguranja od ozljede koja najčešće ima limit oko 200 tisuća kuna, neće moći pokriti.

Različitih vrsta osiguranja od odgovornosti ima još više, a jedno od najčešće ugovaranih je osiguranje od odgovornosti za neispravan proizvod. Naime, kontrola kvalitete postaje sve veći izazov u masovnoj proizvodnji. Globalno tržište, savjetuju iz Wiener osiguranja, zahtijeva brze i neodgodive reakcije, a dalek put od proizvođača do krajnjeg korisnika može ostaviti posljedice na proizvod. Ovo osiguravajuće društvo, uz klasično pokriće osiguranja od odgovornosti za neispravan proizvod, nudi i dopunska pokrića.

- Sličan se slučaj dogodio klijentu koji proizvodi opremu za infrastrukturne projekte. Nakon što je oprema isporučena, prilikom ugradnje ispostavilo se da ista ne pruža sigurnost koja se od takve opreme očekuje. Proizvod je zamijenjen i povučen s tržišta, a troškovi demontaže, ponovne montaže kao i trošak povlačenja proizvoda pokriveni su iz police osiguranja - objasnili su nam svoju praksu u Wiener osiguranju.

Osiguranje od profesionalne odgovornosti treći je tip zaštite poslovanja, a riječ je o pokrivanju štete nastale stručnom greškom pri obavljanju registrirane djelatnosti. Ukratko, to osiguranje štiti vas od šteta koje zbog pogrešaka u radu možete učiniti svojim klijentima i partnerima. Takvo je osiguranje, upozoravaju iz Wiener osiguranja, obavezno za neke djelatnosti, a toj skupini pripadaju liječnici, odvjetnici, knjigovođe, sudski vještaci, javni bilježnici, revizori, geodeti, arhitekti, IT stručnjaci, konzultanti i mnogi drugi.

Ako je vaše poduzeće često sudionik projektnih natječaja, jedan od čestih uvjeta prijave je ugovorena polica osiguranja od odgovornosti. Takav slučaj Wiener osiguranje bilježi s jednom tvrtkom za brodogradnju.

- Društvo se javilo na natječaj, a jedan od uvjeta za dobivanje posla bilo je i ugovaranje police osiguranja opće i profesionalne odgovornosti sa svotom osiguranja od 10 milijuna eura. Mi smo pribavili ponudu s traženim pokrićima i to s vrlo konkurentnom premijom - poručili su iz Wiener osiguranja i dodali kako je njihov klijent nakon ugovorene police osiguranja sklopio posao.